低收入平稳的一家三口怎么着图谋理财,中等收

日期:2019-09-13编辑作者:理财

摘要:开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下: 您好! 我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家...

摘要:段玉娟:中信双楠支行零售部部门经理、中信银行总行级兼职讲师、中国金融理财师、投资学硕士。主要研究方向:家庭资产配置、金融资产配置、理财心理研究 【本期理财师】 【理财规划案例】 彭先生,48岁,医生,老婆48岁,也是一名医生。彭先生的儿子在外地读...

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  开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下:

  段玉娟:中信双楠支行零售部部门经理、中信银行总行级兼职讲师、中国金融理财师、投资学硕士。主要研究方向:家庭资产配置、金融资产配置、理财心理研究

图片发自颜小哥保险知识

  “您好!

  【本期理财师】

提问1:什么时候规划养老金保险最合适?

回答:

养老保险其实就是你想多久开始领钱,领多少钱,领多久的一个人生规划。

早规划就能每年交的少一些,晚规划就会每年交的多一些的区别。这是刚需,没有人可以说自己不需要养老,所以迟早得规划,不如早规划。

因此养老金保险越早规划越好。硬要说个范围,我只能说在有足额的保障型保险的条件下就可以规划养老金保险啦。

  我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

  【理财规划案例】

提问2:出去旅游到底是团体险划算还是个人自己去购买保险划算?

回答:

没有说哪个划算不划算,要看你对自己的定价怎么看了。

自己给自己上保险那就是根据自己的收入、身价等等方面来确定额度了。但是团体险的保额往往不能由自己想保到多少就保到多少,一来团体保险本身有限制,二来团体保险是所有团体成员都一样的,往往由团队负责人说了算,所以一般额度就是偏向于中低水平。

如果觉得团体保险的保障已经足够了,那就不需要自己再去购买了,如果觉得与自己的情况不匹配,那就在团体保险之外自己做好规划吧。

  我在宁夏的一个小县城工作,老公今年38岁,在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后,拿到手的大概3000元,一年的综合收入为50000元。另外,在他们银行还有45000元的股,每年分红不确定。

  彭先生,48岁,医生,老婆48岁,也是一名医生。彭先生的儿子在外地读大学,学医,还有一年毕业,一年生活费和学费的总开销在2万左右。彭先生一家三口和他的父亲住在一起,父亲已经退休,每月的退休金为2000多元。彭先生一家的年收入在35万左右。

提问3:那种一张保单,全家人都可以受益的,靠谱吗?

回答:

首先大家得清楚,这样的保险基本上是一年一保的卡单。这样的保险会有几个麻烦,第一你买的这一款不一定每年都能续保。第二每年都得记得这件事,每年都得操作更换一次。第三卡单保额有限,保障也并不全面。不能跟个性化的保险规划相提并论。优点就是购买方便,审核不严格,保费便宜啦。

要真正做好家庭的长期全面的保险规划,还是得通过个人寿险的规划才能做得到的。

  我今年32岁,在一家企业上班,是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后,拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好,算是中等水平吧!我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅,一个是118平米,是我们住的房子;还有一个80平米,是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷,但是也没有车子。

  彭先生和他的老婆都有社保,并且都买了商业养老保险,现在缴费期已经满了,等到60岁就能开始领钱。彭先生没有买车,房子有三套,一套自己住,另外两套在装修,没有房贷。目前彭先生家里的月开销不到3000元。最近他借了140万给亲戚做生意,每年亲戚会给他10%的利息,即14万。

提问4:孩子刚出生,应该怎么规划一家三口的保险?

回答:

这个阶段就先给家庭的经济支柱购买寿险和意外险吧,因为这个时候他的责任是最大的,而且发生风险的话也是最容易让这个家庭扛不起来的。其次就是给另一半买重大疾病保险。如果规划好这个之后还有余力的话,就是给家庭经济支柱,买重大疾病保险,如果还有余力的话,再给孩子规划重大疾病保险。

具体的保额怎么规划?每个家庭就不一样了。需要看家庭年收入、家庭年支出,家庭的一些其他金融规划等等方面,保险额度不是凭感觉来买的,是需要规划的。具体问题具体分析,没有大概,没有平均,没有差不多,想具体了解,就具体咨询啦。

  目前我们手上有15万元的存款,但是只有7万元的存款在自己手里,其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以,工作和收入都比较稳定,没有多大的负担,所以随着儿子长大,想给家庭买份保险,能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”,但还是想做一些规划,不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢?期待您的回复。”

  彭先生平日工作比较忙,没有时间来打理自己的资金,之前也买过一点银行的理财产品。现在没有任何的投资。彭先生有现金存款200万,希望能有专业人士给他做一个系统的分析,让他更好地打理自己的资产。

提问5:公务员还有必要规划保险吗?

回答:

公务员也和我们一样,只是他们的福利多一些,社保的保障比一般的老百姓强一些罢了。但是再怎么多,社保还是广覆盖低保障的,肯定不会有自己给自己规划商业保险来的全面和足额。所以公务员也不是什么特殊群体,商业保险的规划和大家没什么两样。

  收到该读者的来信后,我们第一时间联系了她,了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右,并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心,想投保这方面的险种。

TAGS:三口一家师理财如何规划稳定收入

提问6:小保险公司可靠吗?

回答:

这个不好说,仁者见仁智者见智啦。有些人认为保险主要的功能还是看最后能不能理赔,那大公司应该靠谱些。有些人认为买保险和买普通商品一样,图个经济划算,那小保险公司肯定更加能满足他的要求。所以看你怎么看咯。

个人认为还是大公司比较靠谱,小保险公司的资金运用可能会出现激进的行为,就像“宝万之争”事件一样,其中的险资就有不当运用的问题,甚至有绕开监管套利的行为。这绝对是不允许的,这当中如果一旦出了问题,受害的还是广大投保人。

作者:画竹

欢迎小伙伴们,把你的保险疑问给我,我来帮你解答,我的微信:18763443881(有问必答奥)~

  投保需求

  1. 儿子的教育及健康险

  2. 夫妇俩的养老和大病险

  3. 家庭保费支出在5000元左右

  “按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则,读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

  张春煜 中宏保险北分的营业主任,2013年MDRT会员

  保险方案如下

  具体理财规划建议建议

  一般个人或家庭年收入财务分配方式:

  ◆60%生活花费:个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

  ◆30%投资理财:短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

  ◆10%风险管理:长期性之风险规避(无后顾之忧)

  由于读者给出的每年5000元保费所限,在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠,在考虑为孩子购买保险之前,建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算,我先进行了小孩保障的规划,第二部分再对大人进行重疾保障规划。

  计划分析:

  该计划保障全面,规划教育金的同时,兼顾了孩子的重大疾病保障。另外,也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时,导致保单失效的风险,附加康健额外给付重大疾病保险,可以用相对实惠的保费,让孩子获得高额的重疾保障。

  “根据‘双十原则’,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在‘双十原则’的限制之内。”

  胡芬芬 国家注册理财规划师,供职于人保寿险北京市分公司,7年寿险经验

  根据“双十原则”,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大(超60%),特设计保险方案如下:

  理财建议如下:

  来自宁夏的读者家庭幸福美满,收入稳定,有结余、无外债,近期无大笔支出,财务状况良好。但我有个小小的疑惑:

  ◆ 先生既然在银行工作,有机会接触到众多金融工具,为何家中除了存款,并无任何投资?还望充分利用资源,增加投资。

  ◆ 当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险?若有,请一定让孩子参保。

  ◆ 家里的积蓄有一半出借给亲友了,有回收风险吗?不少保险产品都有保单贷款的功能,这个功能最大的用处是:真有急用,需要周转时,拿着保单去保险公司,利用保单贷款功能,“把死钱变活钱”;在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候,面带惋惜地告诉他:“真不巧,钱都买了保险了”。

  另外提醒一下,年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

  点 评

  由于读者的保费预算有限,两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有侧重,但都把女性的乳腺癌纳入了考量范畴。另外,中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险,欠缺养老金的规划;人保的胡芬芬着重规划了一家三口的大病险以及意外险。建议读者可根据自己的预算,选择投保合适的险种。不过,小编还是建议读者扩大保费的预算范围,因为现金10万元的大病险额度实在是不够的。

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